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隨著醫療技術發達、平均餘命延長、物價水平高漲，未來你將面對的是更長遠的退休生活，也就是說，退休後的生活成本將愈來愈高。而你有沒有想過，該怎麼籌措退休金？

根據統計，台灣目前65歲以上的老年人口比例已達9.3%以上，加上生育率已經下滑到世界倒數第一，社會的人口結構正朝老年化和少子化發展，工作人口要負擔扶養老年人口的比例愈來愈高，養兒防老的觀念逐漸式微，未來不能靠政府，也不能靠子女，只能靠自己。所以必須在年輕時趁早準備，才能讓退休生活無所煩憂。

對於退休金的期待，靠政府規劃的退休金給付顯然不足，仰賴子女奉養更無法奢望，顯然還是只能靠自己提早準備才是上策。不論你是一般的上班族，或是軍公教人員，退休後都會有這兩筆退休金，第一是政府社會保險的各項養老給付，第二是雇主提撥的退休金。可是，想光靠這兩筆退休金，絕對不足。

退休金的籌措就如同長期抗戰，需要耐心堅持，更需要紀律執行，歸納許多人儲蓄退休金的失敗原因，不外乎以下3個因素。

因素1：選錯投資工具

有些人個性保守，卻選擇投資股票來存退休金，當市場表現不如預期，股價腰斬，則捨不得認賠、死抱賠錢股。有些人投資屬性積極，但卻未涉獵投資領域，把多餘的錢拿來放定存或是買儲蓄險，雖然風險極低，但報酬率也有限，等到屆臨退休年齡，退休金仍顯不足。

因素2：只注重績效，缺乏紀律執行

為了存退休金，不少人積極理財，選擇過去高報酬的理財工具，但忽略了高報酬伴隨高風險，當進場時機不對，便「套」在高點，只好認賠，追高殺低是常見的情況。

因素3：資金受其它理財計劃的排擠

很多人會選擇先實現近期的理財目標，如子女教育金、購屋需求等，把存退休金的計畫擺到最後一個。遺憾的是，退休金準備若愈晚起跑，每月要提存的資金壓力就愈高，等到50歲後再來存退休金，為時已晚，退休後的生活將無法隨心所欲，只能維持最低生活水平。

除此之外，選對理財工具也很重要，因為投資工具必須兼顧「適財」與「適性」，適財是指合乎自己的財務能力，例如錢不多，卻想投資公債或是債券型基金，礙於本金不多，收益當然有限；適性則是指合乎自己的理財屬性，例如投資屬性積極或穩健者，則可以選擇股票型基金。

哪一種投資工具最適合籌措退休金呢？定時定額投資基金是累積退休金的最佳解決方案。投資共同基金由於具有分散風險、投資多元化、進入門檻低等優點，很適合一般民眾作為退休理財等長期投資規劃工具，而以定時定額方式不僅可以時間換取報酬的空間，還可每個月強迫自己儲蓄，確實達到先儲蓄後消費的目的，對領固定月俸的上班族或是沒有豐厚資金的人來說，是很好的退休理財工具。