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現代人有很多的投資工具，除了股票，還有基金、期貨、選擇權和定存等等，投資工具多得令人眼花撩亂。面對這麼多樣的投資工具，很多投資朋友常常問我，到底哪種投資工具比較好？賺錢比較容易？其實，投資工具本身沒有好壞，只有適合或不適合。

不懂的東西不要碰

投資人總是不自覺的重覆同樣的錯誤！在多頭氣氛裡昏了頭，忘了所有應該要遵守的規則，然後在下一波空頭來臨時，才想起應該記取教訓。我要告訴投資人的重點是「不懂的東西不要碰」。

我常勸告投資人，對一個投資工具如果沒有基本的認識，那麼請別投資；相反的，如果你要投資，就一定要試著去了解您所選擇的投資標的，千萬別再讓搶購的熱潮沖昏了頭。

風險評估先於報酬追求

我想問的是，有多少投資人真正了解自己買的是什麼？可能面對的風險是什麼？
一直以來，我們的投資人和理專總是太偏重在投資報酬率的追求，經過這一次，我覺得投資人應該要學到的是，把風險擺在報酬率前面！

我要提醒所有投資人，下次投資前，請務必先瞭解您可能面臨的最大風險？還有這個風險您能不能承受？尤其要有適當分散風險的觀念，我們不希望再聽到退休的老伯伯，因為投資而血本無歸的案例。

投資前先做好資金規劃

很多投資人問我：「失業了沒錢扣款、沒錢攤平怎辦？」我的回答是：「停扣、贖回、也不要攤平，先把生活顧好吧！」要知道，投資的目的是要讓您的生活更舒適，而不是要造成您的負擔，「量力而為」最重要。

只是這個問題突顯的是，很多人在投資前並沒有作好資金規劃，甚至有可能連基本的緊急備用金都沒留。首先，我要提醒大家，不管您要不要投資，都必須預留6月個到1年的緊急備用金，萬一遇到急用或失業，這筆錢很可能就是您的保命錢。還有，所謂年輕人或定時定額的投資可以較積極，指的是挑選的投資標的可以較積極，並不是要您把所有的家當都搬出來投資。

其次，不要借錢投資，也不要賺2萬、投資3萬，投資的錢最好是閒錢，這樣即使遇到虧損或套牢，生活才不會受影響，投資也不會因會中斷而功虧一簣。最好的狀況是，手上永遠留有現金部位，萬一市場重挫，可以逢低加碼，享受報酬率早一步翻正的效果。

選擇適合自己的投資工具

step1：了解自己的理財需求，檢視財力，看看有多少錢可以投資

事實上，投資理財，首先要有目標管理，換句話說，投資人要先釐清自己為什麼要做投資，是為了存退休金、購屋、買車，或者只是單純為了追求資產增值。這和如何選擇投資工具，選擇幾種投資工具，也大有關係。

例如同樣是存退休金，如果你有2億元資產，覺得後半輩子安養無虞，你儘管可以大聲的宣告：「我要擺定存」！

step2：對投資工具的報酬，要有正確的期待

大家可能都有過類似的經驗，隔壁老王買了一檔股票，連拉三根漲停板，就賺了21﹪，你好羨慕，再回頭看看自己投資的基金才獲利10﹪，於是就得出一個結論：「基金真是爛，報酬率那麼差」。

以上述的例子來看，老王買的是股票，漲得雖然比較快，但跌得時候也很快。而你買的基金，是較穩健的投資工具，兩個商品的波動程度完全不同，所承擔的風險也不一樣，自然不能期待有相同的報酬。

step3：選擇適合自己的投資工具

如果你對股票很在行，能夠承受股市的大起大落，那請繼續投資股票，你會賺得比較快；如果你有很多錢，或是一點風吹草動，就讓你呼吸困難、心跳加速，那就放定存吧，畢竟心臟功能健全才能活得比較久。

如果你希望三年內晉升至百萬存款階級，除了儲蓄，別忘了，當中還有個重要的因素，就是三年之後，這筆儲蓄必須要有一定投資報酬率，要達到目標報酬率，定時定額投資基金，是個很好的方式。
每個月的收入只要一入戶頭，就可以利用自動扣款的方式，先扣款買基金，如此一來，就能確保自己每個月都能儲蓄，而不用擔心，在百貨公司週年慶時揮霍無度；也不用擔心，在每個月結束、存款也見底的時候，才驚覺錢都不知道花到哪兒去了。

定時定額的方式買基金，除了可以自動扣款機制，防止自己奢侈消費，幫助自己儲蓄，最重要的，就是獲利再投資的潛在複利效果，才是最讓人驚艷的。